2025년 7월, 3단계 스트레스 DSR이 시행되면 개인들의 은행권 대출 가능한도에 변화를 생기게 됩니다. 총부채원리금상환비율(DSR)이 더욱 엄격해지면서 개인의 대출 가능 금액이 크게 줄어들 수 있습니다. 미리 본인의 DSR을 정확히 계산해 보고 대비하는 것이 필요한 시점입니다. 이번 글에서는 DSR 계산기를 통해 쉽게 본인의 상황을 점검하는 방법과 7월 이후 달라지는 내용을 알아보겠습니다.
1. DSR계산기? DSR 기본 개념 먼저 이해하기
DSR(총부채원리금상환비율)은 개인의 연간 소득 대비 / 모든 (기존 보유+신규) 대출의 원리금 상환액의 비율을 의미합니다.
이 비율은 대출자의 실질적인 상환 능력을 평가하는 중요한 지표로, 금융당국이 가계부채를 관리하기 위해 도입한 제도입니다.
DSR 계산식은 다음과 같습니다:
DSR(40%) = (연간 총부채 원리금 상환액 ÷ 연간 총소득) × 100
현재 DSR 규제는 단계적으로 강화되고 있으며, 현재 개인 일반가계 대출의 DSR 비율의 한도는 40%입니다.
2025년 7월부터는 가장 엄격한 3단계 스트레스 DSR이 모든 금융권에 적용될 예정인데, 이는 주택담보대출뿐만 아니라
개인신용대출, 카드론 등 모든 대출에 영향을 미치게 됩니다.
스트레스 DSR이란 신규 대출한도를 계산할 때 적용하는 DSR계산금리를 신규 발생 예정 대출에 대한 금리는 가산하여(3단계 가산금리는 1.5%) 한도 계산에 부담을 주는 것을 말하는 것입니다. 금리를 가산해서 DSR을 계산하게 되면 부채의 원리금 상환액이 커지게 되어, 결과적으로는 소득대비 금융 부채의 한도가 줄어들게 되는 것입니다.
2. DSR 계산방법과 계산기 활용법
DSR을 정확히 계산하기 위해서는 연간 총소득과 모든 대출의 원리금 상환액을 파악해야 합니다. 모바일 앱 DSR계산기를 활용하면 보다 쉽게 본인의 DSR을 확인할 수 있습니다.
DSR 계산기 사용을 위한 필요 정보:
- 연간 총소득 (근로소득, 사업소득, 임대소득 등 신고된 모든 증빙 득을 합산 가능)
- 기존 보유 모든 일반 가계대출의 상세 내용 (종류, 적용금리, 약정기간, 만기일, 현재 잔액등)
- 신규 대출의 상세 내용(종류, 적용예상금리+가산 1.5%, 기간, 필요금액)
- 카드론, 자동차할부금 등 기타 금융부채의 상세 내용
| 종 류 | 원리금 상환액 부채 산정 방식 |
|---|---|
| 주담대 (*기존보유) | 대출금(*or 잔액) × 연 금리 + (대출 원금(*or 잔액) ÷ 대출(*or남은)기간) |
| 신용 | 대출금 잔액 × 연 금리 + (대출 잔액 ÷ 60개월) |
| 전세자금 | 대출금 잔액 × 연 금리 : 실제 연간 상환 이자액만 반영 |
| 자동차 할부(리스) | 향후 1년 실제 상환금액 : 월 할부금 (원금+이자) × 12개월 |
총부채 원리금상환비율 부채산정방식 상세 다운로드
인터넷 뱅킹이나 금융기관 웹사이트에서 제공하는 DSR 계산기를 활용하면 복잡한 계산 없이도 본인의 DSR을 쉽게 확인할 수 있습니다. 대부분의 은행 앱에서도 DSR 계산 기능을 제공하고 있으니 확인해 보세요.
3. 3단계 스트레스 DSR의 변화
2025년 7월부터 시행되는 3단계 스트레스 DSR은 기존 DSR 규제보다 더욱 강화된 형태로 적용됩니다. 금융당국은 최근 부동산 시장과 가계부채 증가에 대응하기 위해 DSR 규제를 단계적으로 강화해 왔습니다.
3단계 스트레스 DSR의 주요 변화점:
- 적용 대상 확대: 모든 규모의 금융기관에서 모든 개인의 일반 가계자금에 DSR 규제가 적용됩니다.
- 금리 상승 시나리오 적용: 현재 금리가 아닌 스트레스 상황(금리 상승)을 가정한 DSR 계산 방식이 도입됩니다.
| 구분 | 기존 2단계 DSR | 3단계 스트레스 DSR |
|---|---|---|
| 금리 적용 | 실제 금리 + 추가 금리 가산 (+ 0.75%) | 실제 금리 + 추가 금리 가산 (+ 1.5%) |
| 산정 방식 | 2단계 스트레스 상황 가정 상환액 | 3단계 스트레스 상황 가정 상환액 |
| 적용 대상 | 1 금융기관 중심으로 적용 | 모든 금융기관 적용 |
| 가능 금액 | 상대적으로 높음 | 현재 대비 평균 15% 수준 감소 예상 |
실제로 스트레스 DSR이 적용되면 같은 소득과 기존 부채 상황에서도 신규 가능 금액이 기존보다 15%가량 감소할 것으로 예상됩니다. 이는 금리 상승 상황을 미리 반영하여 개인의 부채상환 능력을 보수적으로 평가하기 때문입니다.
4. 3단계 스트레스 DSR 대비 전략
3단계 스트레스 DSR 시행을 앞두고, 필요한 대출이 있다면 미리 계획을 세우고 준비하는 것이 중요합니다. 다음은 대비 전략입니다:
- 현재 DSR 점검: 우선 DSR계산기를 활용해 본인의 현재 DSR 비율을 정확히 파악하세요.
- 기존 대출 정리: 가능하다면 고금리/신용/소액순으로 상환하여 DSR을 낮추는 것이 좋습니다.
- 소득 증빙 준비: 모든 소득을 정확히 증빙할 수 있는 서류를 준비하여 소득 인정 금액을 높이세요.
- 대출 계획 조정: 필요한 자금이 있다면, 7월 이전에 진행하거나 금액과 시기를 조정하는 것이 유리할 수 있습니다.
- 장기 고정금리 상품 고려: 변동금리보다 장기 고정금리 상품이 스트레스 DSR 계산 시 유리할 수 있습니다.
참고: 금융기관마다 DSR 산정 방식에 약간의 차이가 있을 수 있으므로, 정확한 정보는 해당 금융기관에 직접 문의하는 것이 좋습니다. 또한, 정부 정책에 따라 세부 내용이 변경될 수 있으니 최신 정보를 확인하세요.
결론
2025년 7월부터 시행되는 3단계 스트레스 DSR은 모든 개인의 대출 가능 금액에 상당한 영향을 미칠 것으로 예상됩니다. 미리 DSR계산기를 활용하여 본인의 상황을 정확히 파악하고, 필요한 자금이 있다면 지금부터 준비해 나가는 것이 중요합니다. 금융 환경 변화에 선제적으로 대응하여 현명한 자산 관리와 대출 계획을 세워보시기 바랍니다.